Ter o nome limpo e pagar as contas em dia deixou de ser garantia para conseguir a aprovação de cartões de crédito, empréstimos ou financiamentos no Brasil. Para solucionar essa barreira invisível, o Banco Central regulamentou o Open Finance, uma plataforma digital que permite ao consumidor compartilhar seu histórico de movimentações financeiras diretamente entre os bancos pelo aplicativo.
Um estudo acadêmico de 2026, registrado no repositório do Instituto de Desenvolvimento e Pesquisa (IDP) com base em dados de 2,7 milhões de clientes, comprovou a eficácia da medida, a adesão ao sistema eleva em até 18 pontos percentuais a chance de liberação de um cartão para quem antes tinha o pedido negado. A mudança ocorre porque o mercado financeiro avalia o risco com base na previsibilidade de comportamento, tratando a falta de histórico ativo de dívidas como um fator de incerteza.
FOTOS: Ter o nome limpo não garante aprovação de cartão ou empréstimo
O impacto real na liberação de cartões
Ao analisar a base de dados de 2,7 milhões de usuários, os pesquisadores constataram que o compartilhamento de dados aumenta, em média, 14,7 pontos percentuais a probabilidade de aprovação de um novo cartão de crédito.
O impacto da tecnologia se concentra na parcela da população que historicamente enfrenta as maiores barreiras de acesso ao mercado. Para os clientes que não possuíam nenhum cartão de crédito ativo, a chance de conseguir a aprovação do primeiro limite subiu 18 pontos percentuais após a autorização do envio de dados. Já para os consumidores que já eram bancarizados e possuíam algum cartão, a probabilidade de conseguir um novo produto foi de 5,2 pontos percentuais.
O histórico em branco
As instituições financeiras utilizam modelos estatísticos automatizados para prever se o cliente será um bom pagador. Quando um consumidor adota o hábito de comprar apenas à vista, evita parcelamentos e não utiliza cartões, ele deixa de gerar registros nos órgãos de proteção ao crédito.
Esta ausência de dados é classificada pelos algoritmos dos bancos como uma “folha em branco”. Como o sistema não encontra parâmetros anteriores para calcular o risco de inadimplência, a resposta padrão costuma ser a recusa do crédito ou a aplicação de taxas de juros mais elevadas, mesmo que o CPF do cidadão não apresente nenhuma pendência financeira ou protesto ativo.
Fatores que bloqueiam o crédito
A análise de risco vai além do monitoramento de contas atrasadas e avalia o comportamento financeiro diário do consumidor. O acesso a limites e financiamentos é dificultado por critérios técnicos específicos nos sistemas de análise, como o comprometimento de mais de 30% da renda mensal com parcelas ativas, o que sinaliza risco de superendividamento.
Além disso, o registro de consultas sucessivas ao CPF por diferentes bancos em um curto período indica necessidade urgente de capital, reduzindo o score de crédito. O uso frequente do cheque especial e o pagamento do valor mínimo da fatura do cartão também são interpretados pelos algoritmos como sinais de descontrole no orçamento doméstico.
Compartilhamento de dados bancários
O Open Finance funciona como uma ferramenta para que o consumidor utilize o histórico de suas movimentações cotidianas para construir sua reputação. Por meio do sistema, informações sobre salários, depósitos em poupança, investimentos e o pagamento de contas de consumo podem ser enviadas de forma direta de uma instituição para outra.
O procedimento não ocorre de forma automática. O compartilhamento depende de autorização expressa do titular da conta, que define pelo aplicativo bancário quais dados serão transmitidos, para qual instituição financeira e por qual período, respeitado o limite máximo de 12 meses. Todo o processo segue as regras do Banco Central e as diretrizes da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD).
Como construir histórico financeiro
Para os cidadãos que encontram dificuldades de acesso a crédito devido à ausência de dados cadastrados, o mercado financeiro recomenda a adoção de medidas práticas:
- Ativar o Cadastro Positivo: o sistema centraliza o histórico de contas cotidianas de serviços públicos (como água, luz, telefone e internet), registrando de forma automática a pontualidade dos pagamentos e melhorando a pontuação do CPF.
- Utilizar o cartão de crédito de maneira estratégica: concentrar pequenas despesas do dia a dia em cartões com limite baixo e efetuar o pagamento do valor integral da fatura antes da data de vencimento cria um histórico inicial consistente e positivo para os algoritmos.
- Centralizar e compartilhar as movimentações: manter os recebimentos de renda e os pagamentos principais em uma única conta corrente e, em seguida, autorizar o envio desses dados via Open Finance para as instituições onde há interesse em obter novos produtos financeiros.
*Com edição de Luiz Daudt Junior.