O presidente do Banco Central (BC), Gabriel Galípolo, anunciou no início do mês que a autoridade monetária irá regulamentar, a partir de setembro, o uso do Pix para parcelar compras. No entanto, algumas instituições já oferecem o método de pagamento, utilizando o limite e a fatura do cartão de crédito do cliente como base para o parcelamento do Pix — solução que é considerada inadequada pelo BC. Nas redes sociais, o endividamento por conta do chamado “Pix no crédito” já virou até meme, e afeta, principalmente, a vida financeira de jovens que entram na vida adulta.
No TikTok, por exemplo, há milhares de vídeos de pessoas relatando dívidas ou gerenciamento irresponsável do próprio dinheiro por conta da prática. Entre as publicações está o de Daniel Jovenir, morador de Rio do Sul, no Alto Vale do Itajaí, que escreve: “Por favor, acabem com a função do Pix no crédito, eu não aguento mais… Acabei de parcelar um lanche em 10 vezes de R$ 2, não tenho limites, estou fora de mim”. O vídeo foi publicado em maio deste ano e, na última quinta-feira (21), já acumulava mais de 1 milhão de visualizações.
Nos comentários, usuários da rede social se identificaram com o jovem: “Eu joguei a conta do lanche para dezembro”, escreveu uma internauta. “Eu [estou] pagando até hoje um combo de sushi que comi em dezembro [do ano passado]”, disse outra. Outro usuário comentou: “Eu parcelei a minha compra de mercado em três vezes. Estou indo fazer novas compras e ainda pagando as antigas”.
O que é o Pix no crédito
O Pix no crédito é uma transação via Pix que usa o limite do cartão de crédito em vez do valor disponível na conta. Ou seja, se você tem um limite de R$ 100 disponível no cartão de crédito, pode fazer um Pix no crédito até esse valor.
O NSC Total fez um teste: em uma conta bancária que possuía um limite de R$ 104,69 no cartão de crédito, foi feita uma simulação de uma transferência no Pix no crédito de R$ 100. À vista, os juros foram de R$ 6,90. Caso o cliente quisesse parcelar em duas vezes, o juros sobe para R$ 12,14. Em três, aumenta para R$ 17,53. No máximo de parcelas disponíveis, 12 vezes — parcelamento que representa a maioria dos relatos envolvendo Pix no crédito nas redes sociais — o juros chega a R$ 73,89. Ou seja, o usuário pode transferir R$ 100 em 12 parcelas de R$ 14,49, mas com um juros muito mais alto do que o cartão de crédito normalmente cobra.
Há, ainda, a opção de “jogar” o valor para as faturas dos meses seguintes. Na fatura atual, caso o cliente tenha optado pelo Pix no crédito à vista, não há mais juros do que vem normalmente. No entanto, se jogar para a próxima, ele é de R$ 17,89. Para “daqui duas faturas”, sobe para R$ 30.
Para o professor de Economia e Finanças Edivan Junior Pommerening, o Pix no crédito parece uma solução rápida, mas, na prática, funciona como um “empréstimo disfarçado”.
— O cliente usa o limite do cartão, e o destinatário recebe o valor na hora, porém o cliente geralmente paga juros mais altos do que em outras linhas de crédito. O risco é criar a sensação de dinheiro fácil, estimulando gastos além da capacidade de pagamento. Quando a fatura chega, a dívida já está maior e, muitas vezes, o consumidor recorre a novos créditos para cobrir o anterior. Esse ciclo pode levar ao superendividamento em pouco tempo — afirma.
O especialista acredita que, apesar de parecer uma solução rápida em emergências ou até uma boa opção para aproveitar descontos, a modalidade de pagamento “esconde armadilhas”.
— Uma simulação num banco digital de renome nacional retornou a taxa de juros de 4,99% ao mês. Isso costuma ser mais caro do que um empréstimo pessoal, geralmente entre 3% e 4% ao mês. Como o valor vai direto para a fatura do cliente e pode comprometer o limite do cartão, a chance de cair no rotativo, ainda mais caro, aumenta — explica.
“Cair no rotativo” significa que o titular não pagou o valor total da fatura até a data de vencimento, optando por um pagamento parcial (o valor mínimo ou qualquer quantia intermediária), e o restante do saldo é automaticamente financiado pela instituição financeira, com a cobrança de juros elevados sobre o valor não quitado.
Juros altos geram repercussão
Nas redes sociais, muitos usuários comentam também sobre os juros. No TikTok, um jovem publicou um vídeo de humor escrito: “Quando vou fazer um Pix no crédito e R$ 20 se transforma em R$ 100”. Nos comentários, mais pessoas se identificaram: “Eu [estou] com R$ 400 de fatura só de Pix no crédito”, comentou uma internauta. “E foi nessa onda que eu me afoguei”, escreveu outra.
Foi semelhante com a estudante de graduação da Universidade Federal de Santa Catarina (UFSC), Luiza*, que sentiu os efeitos dos juros altos no bolso. Aos 20 anos, a moradora da Grande Florianópolis usa o Pix no crédito há pelo menos seis meses para “quebrar um galho” no fim do mês. No entanto, em julho, teve uma “surpresa” com os juros altos.
— Nunca tinha deixado de pagar, mas no mês passado atrasei sete dias e tive um juros altíssimo, injustificável. Foram mais de R$ 300, e saí no prejuízo porque foi só uma semana de atraso — diz ela.
Luiza* utiliza o cartão de crédito somente para valores muito altos, como passagens aéreas. Já no Pix no crédito, ela tem gastos como Uber ou restaurantes.
Para o especialista Edivan Pommerening, é de responsabilidade das instituições financeiras orientar os clientes sobre os riscos e cuidados no uso do Pix. Além disso, acredita que o governo e as escolas devem intensificar as campanhas de educação financeira e cibernética:
— Juntas, essas ações ajudam a população a usar o Pix e suas novas funções de crédito com segurança. O Pix facilita pagamentos e ajuda a organizar o dinheiro, mas a rapidez pode enganar. Como tudo acontece em segundos, é fácil gastar sem perceber. Muitas pessoas podem achar que têm mais controle do que realmente têm. Por isso, planejamento e acompanhamento dos gastos continuam essenciais. A tecnologia ajuda, mas não substitui disciplina financeira.
O que muda com o Pix parcelado regulamentado pelo BC
Previsto para ser regulamentado em setembro, o “Pix parcelado” adiciona ao famoso Pix o pagamento em prestações, um dos principais atrativos do cartão de crédito. Segundo apuração da revista Veja, o próprio setor bancário solicitou à autoridade monetária uma padronização, como forma de tornar a prática mais “transparente e acessível” ao consumidor.
Com a regulação, o Pix parcelado passará a ser um novo produto financeiro. Isso porque o parcelamento será vinculado à análise de crédito pessoal do cliente e as taxas de juros ficarão a cargo de cada banco, de acordo com o perfil de risco do pagador. Isso tudo ocorrerá sem cobrança de tarifas adicionais e sem a intermediação das operadoras de cartões.
— O objetivo não é eliminar nenhum meio de pagamento, mas ampliar as opções disponíveis para a população — afirmou Breno Lobo, chefe adjunto do Departamento de Competição e Estrutura do Mercado Financeiro do Banco Central, à Veja.
A expectativa, conforme a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), é de que a nova aplicabilidade impulsione ainda mais a adesão ao Pix. Até junho deste ano, mais de 168 milhões de brasileiros já haviam feito ou recebido ao menos uma transação instantânea. Atualmente, o Pix lidera entre os métodos de pagamentos no Brasil: 46% da população o usa como principal forma de transação, ainda que tenha sido lançado há menos de cinco anos. Já os cartões de débito e crédito são os preferidos de apenas 17% e 11% dos usuários, respectivamente.
No dia 11 de agosto, quando anunciou a novidade, o presidente do Banco do Brasil, Gabriel Galípolo, adicionou que a entrega de novas funções do Pix tende a aumentar os custos de manutenção do instrumento.
— Todas essas inovações têm uma correlação de mais ou menos de 70% dos recursos necessários para fazer a inovação e manter a inovação. Então, as despesas com tecnologia no orçamento do Banco Central estavam abaixo de 30% antes do Pix e, agora, estão chegando próximo de 50% — disse.
De acordo com o presidente da instituição, para que o Pix possa continuar entregando os “seus serviços à sociedade”, é importante que o BC tenha uma estrutura institucional e legal compatível com as revoluções que ele mesmo produziu no sistema financeiro:
— É importante dar as ferramentas para que o Banco Central tenha uma atualização do seu arcabouço legal nacional, e estou falando especificamente da Proposta de Emenda à Constituição (PEC) 65.
A proposta referida por ele visa alterar a Constituição para estabelecer um novo regime jurídico para o BC, conferindo-lhe autonomia técnica, operacional, administrativa, orçamentária e financeira. O texto também define que o Banco Central será organizado como uma empresa pública com poder de polícia, incluindo regulação, supervisão e resolução, além de estabelecer a supervisão do Congresso Nacional sobre suas atividades.
A proposta está na Comissão de Constituição, Justiça e Cidadania do Senado e ainda não tem data para ser aprovada.
*Sob supervisão de Luana Amorim
**O nome foi alterado para preservar a identidade da fonte
***Com informações da Folha de S. Paulo e revista Veja
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